Krankenversicherung für Rentner: GKV oder PKV – was lohnt sich wirklich?
Krankenversicherung für Rentner: GKV oder PKV – was lohnt sich wirklich?
Rentner in Deutschland müssen wichtige Entscheidungen bezüglich ihrer Krankenversicherung treffen. Sie können sich zwischen der gesetzlichen (GKV) und der privaten (PKV) Absicherung entscheiden, wobei beide Systeme unterschiedliche Regeln und Kosten haben. Ein Verständnis dieser Optionen ist entscheidend, da sich Beiträge und Anspruchsvoraussetzungen je nach persönlicher Situation stark unterscheiden.
Innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung können Rentner in das verpflichtende System der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) fallen, sofern sie bestimmte Bedingungen erfüllen. Voraussetzung ist, dass sie in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit gesetzlich versichert waren und eine gesetzliche Rente beziehen. Bei der Berechnung der KVdR-Beiträge werden nur bestimmte Einkommensarten berücksichtigt, etwa gesetzliche und betriebliche Renten.
Wer die KVdR-Voraussetzungen nicht erfüllt, kann sich freiwillig gesetzlich versichern. Allerdings fließen hier alle Einkommensquellen in die Beitragsberechnung ein, was zu deutlich höheren monatlichen Prämien führen kann. Zudem müssen Rentner Beiträge zur Pflegeversicherung zahlen, deren aktueller Satz bei 3,6 Prozent liegt – kinderlose Versicherte zahlen zusätzlich einen Zuschlag von 0,6 Prozent. Eltern mit mehreren Kindern können während der Erziehungsphase vorübergehende Entlastungen erhalten.
Die private Krankenversicherung funktioniert anders: Die Prämien richten sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif, nicht nach dem Einkommen. Zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr wird auf PKV-Verträge ein gesetzlicher Zuschlag von 10 Prozent erhoben, um die Kosten im Alter zu stabilisieren. Manche Rentner haben Anspruch auf einen Zuschuss, der die Hälfte ihrer Prämie deckt – allerdings nur bei bestimmten Tarifen europäisch regulierter Versicherer.
Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung im Ruhestand erfordert eine Abwägung von Anspruchsvoraussetzungen, Einkommen und langfristigen Kosten. Zudem müssen Rentner die verpflichtenden Pflegeversicherungsbeiträge einplanen, die je nach Familienstand variieren. Die richtige Entscheidung hängt von den individuellen finanziellen und gesundheitlichen Umständen ab, wobei Zuschüsse nur unter strengen Auflagen gewährt werden.
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